這篇網誌乍看之下會變成拉保險的業配文XD但是，我相信文章內容自然會說明一切：）保險是每個社會公民該認知也必須面對的一件重要的事，算是體現身為家庭一份子的責任感。老爸在我買機車上路後隨即幫我買好任意險，他叮嚀著，他聽過和碰到太多因交通事故而賠上一生的故事，因此他幫我買到等級最高的保險，連保險業務員都勸他其實沒必要花這麼多保險費(我也這麼覺得！)。總之，他認為這是件極為重要的事。很開心在圖書館發現這麼一本介紹完整，深入淺出的好書，也讓我因此花了近3週好好研讀，並且破紀錄地打了近1萬5千字的讀書心得，以下會從中擷取幾個很棒的觀念跟大家分享：
「薪水少、儲蓄少，更需要買保險：
用「低保費、高保障」的保單，將難以承擔的風險轉移出去。」 → 因為沒錢就表示沒承擔風險的能力，死、殘、病、老任一風險上身，都會讓全家陷入難關。
騎車開車的破產風險，不能只靠強制險，要有任意險：
不時會看到新聞報導，某機車貪快，和轎車發生擦撞。機車騎士一看，發現居然是碰到價值上百萬的名車，維修費數萬元起跳，沒有保險的機車騎士，當場馬上哭出來…。強制責任險只賠人，不賠車，而且賠人的額度也很低。一般人買新車，通常只想到買「車體損失險」、「車對車碰撞損失險」、「車體竊盜險」等等。但是都沒想過，愛車被撞或被盜，損失最多就是這台愛車而已，撞到別人的車子或人(駕駛、乘客、路人)，損失可能就難以估計。說直白一點，開車上路頻率越高，難以防範的破產風險就越高。隨個人意願自由加保的第三人責任險(任意險)包含了「傷害責任險」與「財損責任險」，對第三人有過失責任時，可在強制險之外，賠償人生損失＋財物損失。而且跟「車體損失險」、「碰撞險」、「竊盜險」合計動輒數萬元相較，汽車任意險只要年繳保費數千元。
出國急病代價大，旅遊平安險才能保平安：
之前新聞曾報導過國人到韓國旅遊發生早產，在韓國住院治療而累積巨額的醫藥費，韓星李英愛還幫忙付錢。國外的醫療費用比起國內高達好幾倍，一旦在國外生病，壓力會超大。國外旅行最需要保障的就是「突發疾病」，這項保障只有旅平險才有。若僅有1.健保~6.海外緊急急難救助，出國旅行仍會暴露在高風險之下，用小錢單獨買一張旅行平安險仍有必要。旅平險的主約，其實是一張只針對特定期間、特定區域的意外險(台澎金馬以外)。旅平險可附加多項條款，包括「海外突發疾病健康保險附加條款」、「傷害醫療費用附加條款」、「緊急救援費用」、「個人賠償責任險」、「旅行不便險」等5項。基於「保大不保小」與「發生機率」等原則，建議優先考慮前3項。通常主約保額1千萬＋海外突發疾病住院保額100萬元、意外傷害醫療保額100萬元、緊急救援費用150萬元，10天保費1千多元，用小錢就能買到旅途平安。
人生的4大風險地雷：
前面以騎車開車上路、出國旅行的風險做為引子。跟每個人更切身相關的，則是人生的4大風險地雷：
1. 死(早逝風險) 2. 殘(重殘風險) 3. 病(重病風險) [上述3者，機率雖然低，但會讓財務破大洞。] 4. 老(長壽風險) [機率100%，但並非明天就來]。
4大風險當中最可怕的「重殘」風險，可能讓全家人都活不下去：
尤其若是扛家計者發生重殘，會早成原本的現金流入停止＋持續性的現金流出，等於是雙重打擊。尤其後天性的殘障主要發生在青壯年階段，正是人生責任的高峰期。勞工因職災而造成的1~3級殘，存活時間平均在13~18年，如果重殘狀態是發生在青年時期，離天年還很遠，又沒有足夠家庭支撐的話，就可能讓自己與家人都活不下去。 → 我不禁想起目前跑居家就有1個年輕的case因為大學時發生車禍後變成重殘，他們家原先家境不錯，自此家道中落，他媽媽每天照顧他之餘，還得勤奮地去市場賣麵，早出晚歸，十分辛苦…。
4大風險的相對應保險：
1. 死(早逝) ← 壽險 ； 2. 殘(殘廢) ← 意外險(傷害險) ； 3. 病(疾病) ← 醫療險(健康險) ； 4. 老(長壽) ← 年金險
保險這麼多種，優先順序怎麼思考：
1. 明天就可能發生的風險，優先投保。 人不會一夕變老，但是明天就可能早逝、重殘，或是重病。 2. 扛不起的風險，才需要投保。 保險應該「保大不保小」，也就是保障扛不起的風險。第一種是短期就要支付的巨額財物損失，如出國遇到重大傷病，或是開車造成死傷，面臨巨額的和解金。第二種是會讓長期現金流由正轉負的風險，如癌症用藥療程長，加上抗癌期間沒有收入，因此癌症與重殘都應列入優先投保的範圍。 3. 機率高的優先投保。 15~24歲死因之首為「事故傷害」，25~44歲和45~64歲死因之首皆為「惡性腫瘤」，年齡越長，罹癌致死機率越高，因此青年應優先投保意外險，壯年、中年則要開始增加防癌險。
依照人生階段、身分轉換，逐步買到當時最需要的保障 ：
[心法：資源有限，只能先用來轉移眼前的風險、明天的風險]
建議購買保險的優先順序：
1.
意外險(對抗殘廢風險)－ 人生最嚴重風險是殘太重，而”意外”險便宜實惠。
2.
殘廢險/殘扶金(對抗殘廢風險)－ “疾病”造成的殘廢要靠殘廢險/殘扶金。
3.
定期壽險(對抗早逝風險)－ 保障死亡風險的主力應為定期壽險，只要在需扛負人生責任期間買定期壽險即可。
4.
實支實付醫療險(對抗疾病風險)－ 疾病風險因有健保做為第1道防線，因此抵抗疾病風險的急迫性可以排在殘廢風險、死亡風險之後。預算有限時，優先選擇定期型的實支實付醫療險就好。
5.
重大疾病險(對抗重大疾病風險)－ 中年以後，罹患重大疾病風險才漸增，可以擺在第5順位。
6.
年金險(對抗長壽風險)－ 殘、死、病風險皆獲得確保後，最後要對付的才是「老」的風險，也就是長壽風險。
身為醫師的我，時常碰到病患要求開立診斷書for請領保險，當然更要藉此機會來了解一下醫療險到底有哪些：
住院醫療險是醫療險的常見基本款，以前顧病房時就常見病患明明沒必要住院，卻會為了保險而住院，因為”要住院”才能請領”住院”醫療險。但是DRG上路後，大多數的疾病住院天數已大幅下降，醫師因讓病床留給急重症病患的公平正義壓力或健保壓力，自然會和想請領住院醫療險的病患產生利益衝突。書中也提到中風、癱瘓、尿毒症、癌症，在現今醫療下住院期間有限，真正的經濟風險是出院後的長期療養，因此也才產生了重大疾病險(重疾險)&防癌險的需求。
關於重大疾病險(重疾險)：重疾險的定義疾病有7項－心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。所以因車禍造成截肢，確實病情重大，但卻無法由重疾險獲得理賠，因為並非條列的7項疾病。若加買到特定傷病，通常會是猛爆性肝炎、肝硬化、阿茲海默症、帕金森氏病、全身性紅斑性狼瘡、運動神經元疾病(漸凍症)、多發性硬化症等等。此外，就算符合7項疾病，還需病情嚴重者才能獲賠。像是心肌梗塞，就醫學角度而言，只要符合 (1)胸痛 (2)心電圖異常變化 (3)心肌酵素異常升高 上述三者當中的兩者即可診斷，但是保險給付卻要求3者皆符合才會給付…。
關於防癌險：保單時常會不給付治癒率高的低侵襲性癌症(如原位癌、第一期前列腺癌、乳癌第一期、子宮頸癌第一期等等)。甚至關於治療癌症時發生的併發症，有些保單也會加以排除。安寧病房也時常是不給付的項目。
蠻有趣的是我也意外發現勸病患不抽菸/戒菸的一個理由：購買壽險時，保險業者會依保戶的健康狀況分為優體、標準體、弱體。標準體是身體狀況正常的保戶，優體則是身體狀況比標準體更好。通常優體的定義是指「非吸菸標準體」。有時「非吸菸標準體」的保費，甚至只有「吸菸標準體」的6成而已，現省不少保費。
若只想用小錢買到高保障的2大原則：
[心法－不希望發生的事，代價(保費)越少越好]
1. 向保費領回型Say No－ 避開生死合險(養老險、儲蓄險、還本險)，即訴求「保障＋儲蓄、還本、養老」，保險期間有身故保障，保險期滿又能領回。 ；
想用小錢買到高保障，選擇「消耗型」險種就對了。消耗型險種＝純保障險種，純粹提供保障用的。要記住：「拿不回來的保費，不是讓保險公司賺走，而是自己平安無事，保費轉去幫助其他保戶」，保險的真諦是買到心安、全家平安就好。
2. 向終身型Say No－ 保額相同，「生死合險」保費是「定期壽險」的13~54倍。 ；
買身故保障的用意，是擔心早逝，準備太少，責任未了，但若高堂已天年，子女已獨立，身故保障也就失去保障的意義。因此身故保障應該是階段性功能，中年之後就能功成身退，因此主要用來提供身故保障的壽險，選擇定期型就好。醫療險也建議優先選定期型，保障範圍才能買到最大，等到中年後行有餘力，再加買終身醫療險。
檢驗保險業務員是否合格：
1. 合格證照 2. 一定年資 3. 顧客導向－ 保險業務員為了公司業績與自己荷包，不免衝刺能創造高保費甚至高佣金的險種(如終身壽險)，但是這些險種未必最適合客戶。 沒進行需求分析，就忙著推銷特定保單，就像沒經過詳細問診的醫師，就忙著推薦某張「處方藥」最好。保單健檢前應進行需求評估，檢查整體保障需求、財務狀況，而非已經買的一堆保單，就像病患需要先檢查身體，而非吃過的藥袋。 → 書中的這段比喻讓我很有感覺，會反省自己有時不耐煩地回答親友們五花八門的問題時，是否真有問清楚每個細節，再做出合適的推斷&建議？
總結－ 7大保險真理總複習：
1.
沒錢更需要投保－ 因為沒錢就表示沒承擔風險的能力
2.
用最少的預算投保－ 「把保費當成消耗品，繳了就別想再拿回來」、「不想發生的事，錢花得越少越好(如保險)；想發生的事，錢花得越多越好(如投資或儲蓄、實現人生夢想)」
3.
扛不起的風險，才需要投保－ 保大不保小
4.
明天就可能發生的風險先投保－ 人生扛負責任是有階段性的，保障的需求也是有階段性的，應該優先保障「明天就可能發生的風險」，也就是選定期型勝過終身型，選短年期勝過長年期，行有餘力再去想「明年」與「晚年」，不要把寶貴的預算，被「明年」與「晚年」綁住，因為人生無常，明年與晚年不一定能等得到。
5.
趁身體健康時盡快投保
6.
保單只有相對好，沒有絕對好－ 保戶不需要追求完全保障、絕對保障，只要保障能含括到主要風險、最大風險就好。
7.
不是所有風險都只能靠投保－ 死殘病風險先保障好，再去對付老年風險，因為長壽風險有長達數十年的時間因應。除非完全不諳投資，或存不住錢，才考慮用儲蓄險、養老險、還本險等。
後記
我打算趁著目前在國內知名壽險集團工作，投保能享有員工優惠，盡早補足未買夠的保險。因此看完書後立馬請負責規劃家中保險的老媽，將目前她已幫我投保的保單給我看。聽她說有2份，合計每年保費上萬元。有1份她暫時沒找到，我只看了其中1份。果然是一份不便宜的終身壽險主約(保險業務員佣金最高的正是昂貴的終身壽險)，自我15歲時開始繳20年保費。另外，也掛上一些附約如終身重疾險、終身日額型住院醫療險(現在主流已改為和實支實付型二擇一型)、終身癌症險等，而意外險則獨立於其他險之外，要持續每年繳到我65歲為止。目前分析起來，保險缺口最大的部份是在殘廢險/殘扶金。此外，若將來成為三明治家庭中的扛家計者，壽險的保額還得再更高，需要再買定期壽險。至於終身重疾險、終身癌症險算是提前多買的，但是保額也不足XD不過，因為也只剩4年就繳完，不太可能這時候毀約，就先乖乖繳完，預計等我40~50歲之後再考慮加保。至於暫時未知的那份保單，老媽打算明天聯絡保險業務員，請他再重新寄保險資料過來，到時候我再繼續做全盤評估…。To
be continue…。
最後再次推薦大家閱讀這本超實用的好書！
